Office for the Equal Treatment of EU Workers

Assicurazioni

Ogni persona vive con determinati rischi, i quali possono causare rapidamente costi molto elevati in caso di danni. Le assicurazioni sono importanti, perché per esempio in caso di malattia o dopo un incidente non si è costretti a sostenerne i costi da soli. In Germania si distingue tra l'assicurazione che ogni dipendente deve avere (previdenza sociale) e l'assicurazione privata.

1. Previdenza sociale statale

Il sistema di previdenza sociale in Germania comprende la protezione contro i più grandi rischi. Se siete soggetti all'assicurazione sociale in Germania, di solito siete affiliati alle seguenti assicurazioni legali:

  • L’assicurazione malattia pubblica copre i costi delle visite mediche e di molti farmaci e misure terapeutiche.
  • L’assicurazione per l’assistenza pubblica offre un’assistenza di base nel caso in cui, a causa di una malattia, siate permanentemente dipendenti dall'assistenza infermieristica.
  • L’assicurazione contro gli infortuni pubblica copre i costi delle cure mediche e del reinserimento nella vita lavorativa dopo un infortunio sul lavoro o in caso di malattie professionali. Paga un'indennità salariale in caso di inabilità al lavoro e una pensione in caso di danni permanenti alla salute, comprese le prestazioni per i superstiti.
  • L’assicurazione pensionistica statale fornisce prestazioni di riabilitazione e paga le pensioni in caso di vecchiaia, riduzione della capacità di guadagno o decesso.
  • L’assicurazione contro la disoccupazione statale paga, a determinate condizioni, un reddito durante la ricerca di di lavoro e sostiene la ricerca di un posto di lavoro attraverso servizi di consulenza e di collocamento.

L'iscrizione al sistema di previdenza sociale costa una percentuale fissa del vostro reddito. Una parte dei costi è a carico vostro, l'altra parte è a carico del vostro datore di lavoro. I costi vengono dedotti direttamente dal vostro salario.

Se lavorate in Germania, di solito siete tenuti ad essere assicurati secondo il sistema di previdenza sociale tedesco.

Attenzione: per alcune forme di lavoro ci sono delle eccezioni a questo principio. Per esempio per determinate persone distaccate, lavoratori frontalieri e persone che lavorano in vari Paesi dell’UE.

Il vostro datore di lavoro deve registrarvi per la previdenza sociale. Questo significa che il datore di lavoro deve fornire alla cassa malattia competente le seguenti informazioni:

  • Il vostro nome,
  • Il vostro indirizzo,
  • Il vostro numero di previdenza sociale,
  • La vostra cittadinanza,
  • Il vostro stipendio e le informazioni sull’attività

Con questa comunicazione viene garantito che il datore di lavoro paghi i contributi della previdenza sociale. Affinché il datore di lavoro possa adempiere ai suoi obblighi, dovete fornirgli tutti i dettagli e le informazioni necessarie. Siete pertanto soggetti all'obbligo di collaborazione.

Attenzione: il datore di lavoro deve fornirvi una copia dei dati fatti registrare. In caso di violazione contro gli obblighi di registrazione, sia il datore di lavoro che voi potete essere sanzionati.

In alcuni ambiti il datore di lavoro deve fare una dichiarazione prima di assumere in un'attività lavorativa:

  • in edilizia,
  • in un ristorante o in un hotel,
  • con una spedizione,
  • nel settore dei trasporti e quelli connessi di logistica,
  • nel settore di pulizia degli edifici e
  • nell’industria della carne.

Questo significa che anche voi, nell'ambito del vostro obbligo di collaborazione, dovete fornire le informazioni necessarie ancora prima di essere assunti ed avere sempre con voi la carta d'identità in caso di controllo.

Ulteriori informazioni sulla procedura di registrazione e contributivo sono disponibili nell’assicurazione pensionistica tedesca. Anche le casse malattia offrono informazioni sulle loro pagine internet.

Suggerimento: al momento della registrazione alla previdenza sociale, riceverete un numero di previdenza sociale che terrete per tutta la vostra vita. Con l’ausilio del numero di previdenza sociale, vengono raccolti e tenuti pronti i dati per la valutazione della pensione. Per questo motivo si consiglia di conservare in luogo sicuro questo numero.

2. Assicurazioni private

Le succitate previdenze sociali coprono in Germania importanti rischi vitali come la salute, la disoccupazione o la vecchiaia. Ci sono tuttavia ancora altri rischi per cui bisognerebbe assicurarsi in Germania. Ma non ogni assicurazione è adatta ad ogni situazione di vita. La copertura assicurativa dovrebbe coprire principalmente dai rischi che potrebbero minacciare l'esistenza in caso di danno.

 Tra le più importanti assicurazioni private che ci sono in Germania ci sono:

  • Un polizza assicurativa di responsabilità civile: avete rotto qualcosa appartenente ad un’altra persona? Ciò può essere molto costoso, in casi estremi può anche minacciare la vostra esistenza. In questi casi si farà ricorso all’assicurazione di responsabilità civile. L'assicurazione di responsabilità civile è generalmente considerata la più utile e importante delle assicurazioni volontarie. Solitamente sono anche assicurati i familiari. Le assicurazioni di responsabilità civile possono essere stipulate per meno di € 100 all'anno.

  • Un’assicurazione per l'invalidità professionale: se, a causa di una grave malattia, non siete in grado di lavorare per un lungo periodo e quindi non disponete di un reddito, nel peggiore dei casi rischiate la rovina finanziaria. Questo è dovuto al fatto che la protezione dello Stato sotto forma di pensione per riduzione della capacità lavorativa è molto limitata e non sempre viene applicata. Per questo motivo ogni persona che lavora dovrebbe pensare a come assicurarsi contro la perdita della propria capacità lavorativa con un'assicurazione per l'invalidità professionale. Insieme all'assicurazione di responsabilità civile privata, questa è una delle più importanti polizze assicurative volontarie.

  • Un’assicurazione per la casa: l’assicurazione per la casa paga se nella casa si rompono cose, per esempio in seguito ad un incendio, un furto con scasso o danni causati dall'acqua. Il costo dell’assicurazione per la casa dipende anche dalle dimensioni della vostra casa. L'assicurazione per la casa può essere particolarmente utile se avete degli oggetti di valore all’interno della vostra casa.

  • Un’assicurazione di responsabilità civile per veicoli a motore: se siete in possesso di una macchina o di una moto, avrete bisogno anche di un'assicurazione auto. Senza l'assicurazione di responsabilità civile per veicoli a motore non è neanche possibile immatricolare il veicolo. Se siete voi stessi a causare un incidente o a ferire qualcuno con la vostra auto, la compagnia di assicurazione pagherà i danni causati. Il costo dell'assicurazione varia molto e dipende per esempio dal tipo di veicolo e da quanti anni non si è avuto un incidente.

Ci sono molte altre assicurazioni volontarie. L'assicurazione privata contro gli infortuni paga per esempio in caso di incidente nel tempo libero. L’assicurazione di protezione giuridica per l'assistenza legale in caso di controversia. Inoltre ci sono anche assicurazioni per animali domestici, prestiti o viaggi. Controllate bene quali assicurazioni avete bisogno, poiché ogni assicurazione costa.

Suggerimento: quale assicurazione è giusta per chi dipende anche dall'età e dallo stato civile. I centri di tutela per i consumatori e la Stiftung Warentest vi aiuteranno a scegliere le assicurazioni volontarie più adatte a voi. 

FAQ Assicurazioni

Il sistema della sicurezza sociale in Germania comprende una copertura dai maggiori rischi. Se lavorate in Germania con obbligo assicurativo, di norma versate i contributi per le seguenti assicurazioni obbligatorie:

  • assicurazione sanitaria obbligatoria (gesetzliche Krankenversicherung): copre le spese per le visite mediche, nonché per numerosi medicinali e terapie;
  • assicurazione obbligatoria per l'assistenza continuativa (gesetzliche Pflegeversicherung): offre una copertura di base nel caso in cui, per malattia, necessitiate di un'assistenza per un periodo di tempo prolungato;
  • assicurazione obbligatoria contro gli infortuni (gesetzliche Unfallversicherung): copre le spese per i trattamenti medici e per il reinserimento nella vita professionale dopo un infortunio o una malattia professionale. Questa assicurazione eroga un'indennità; sostitutiva del salario durante il periodo di incapacità lavorativa, nonché la pensione in caso di danni permanenti alla salute, inclusa la pensione di reversibilità;
  • assicurazione obbligatoria contro la disoccupazione (gesetzliche Arbeitslosenversicherung): garantisce, nel rispetto di determinati requisiti, un reddito durante il periodo di disoccupazione, offrendo alla persona in cerca di lavoro servizi di consulenza e di intermediazione;
  • assicurazione pensionistica obbligatoria (gesetzliche Rentenversicherung): copre le prestazioni di riabilitazione e il pagamento della pensione di anzianità, nonché dell'indennità in caso di riduzione della capacità lavorativa o in caso di decesso.

Per poter godere di tali coperture assicurative sociali è necessario versare un contribuito fisso in percentuale sul reddito. Una parte dei costi viene coperta da voi e l'altra parte dal vostro datore di lavoro. I contributi previdenziali vengono detratti automaticamente dal vostro reddito di lavoro.

L'ente tedesco per l'assicurazione pensionistica è dotato di un ufficio di controllo che ha il compito di controllare, con una frequenza minima di quattro anni, che il datore di lavoro abbia calcolato e versato correttamente i contributi di previdenza sociale per tutti i dipendenti. Se si sospetta un comportamento illecito, l'ufficio può eseguire un controllo anticipato.

Anche l'Agenzia delle Dogane (Unità di controllo finanziario del lavoro nero) verifica il rispetto degli obblighi di registrazione. Per maggiori informazioni (non disponibili in italiano) circa l'attività di controllo finanziario del lavoro nero da parte dell'Agenzia delle Dogane, potete consultare il sito Internet.

Il mancato rispetto da parte del datore di lavoro dei propri obblighi di registrazione, di versamento dei contributi o di dichiarazione è da considerarsi come lavoro nero (§ 1 comma 2 nr. 1 SchwarzArbG, Legge sul contrasto al lavoro nero). Se l'Autorità dovesse riscontrare che i pagamenti non sono stati eseguiti correttamente, il datore di lavoro sarà obbligato a versare gli arretrati, inclusa una penalità di mora.

Inoltre, il datore di lavoro rischia di incorrere nel pagamento di una sanzione pecuniaria fino a 50.000 € (§ 111 comma 1 Sozialgesetzbuch (Codice di sicurezza sociale) IV, § 8 SchwarzArbG). In alcuni casi il datore di lavoro rischia di essere condannato penalmente (§ 266a StGB, Codice penale tedesco). Il datore di lavoro incorre in un reato, nel caso in cui non versi all'assicurazione i vostri oppure i suoi contributi.

Se il lavoratore dipendente viola l'obbligo di collaborazione e fornisce informazioni errate, non complete o non puntuali, rischia di incorrere in una sanzione penale fino a 5.000 € (§ 111 comma 1 nr. 4 Sozialgesetzbuch IV, § 8 SchwarzArbG).

Qualora l'Agenzia delle Dogane dovesse richiedervi determinate informazioni al fine di verificare la regolarità della vostra attività lavorativa, sarete obbligati a fornirgliele. In tal caso, sarete tenuti a presentare, per esempio, il vostro cartellino orario o altri documenti da cui si evincono gli orari di lavoro e il tipo di attività.

Se siete lavoratori dipendenti in Germania, di norma vige l'obbligo di previdenza sociale.

Attenzione: per questo principio sono previste delle eccezioni per alcuni tipi di lavoro, come per esempio per alcuni lavoratori distaccati, lavoratori frontalieri o per le persone che lavorano in più Paesi.

Il vostro datore di lavoro è tenuto a registrarvi come lavoratore con l'obbligo di versare i contributi sociali. Questo significa che il datore di lavoro dovrà comunicare alla cassa malattia le seguenti informazioni sulla vostra persona:

  • nome,
  • indirizzo,
  • numero di assicurazione,
  • nazionalità,
  • stipendio e informazioni sulla vostra attività lavorativa.

Inviando questa comunicazione, il datore di lavoro assicura di versare i contributi previdenziali. Per garantire al datore di lavoro di adempiere ai suoi obblighi, è importante che gli forniate tutte le informazioni necessarie. Perciò siete soggetti all'obbligo di collaborazione.

Il datore di lavoro deve consegnarvi una copia dei dati personali comunicati alla cassa malattia. In caso di violazione degli obblighi di notifica, sia voi che il vostro datore di lavoro potete incorrere in sanzioni.

Nei settori elencati qui di seguito, il datore di lavoro deve comunicare i dati personali del dipendente già prima di iniziare l'attività lavorativa:

  • settore edile,
  • settore alberghiero e della ristorazione,
  • settore delle spedizioni, dei trasporti e della logistica,
  • settore della pulizia degli edifici,
  • settore della carne.

Questo significa che anche voi siete tenuti a comunicare le vostre informazioni, nel quadro dell'obbligo di collaborazione, ancora prima di iniziare l'attività lavorativa e a tenere sempre con voi la relativa certificazione in caso di controllo da parte delle autorità.
Per informazioni sulle procedure di notifica e contributi potete consultare il sito dell'assicurazione pensionistica tedesca (Deutsche Rentenversicherung) oppure i siti Internet delle casse malattia.

Suggerimento: registrandovi presso l'ente di previdenza sociale, ricevete un numero di previdenza sociale (Sozialversicherungsnummer) che dovete conservare tutta la vita. Il numero di previdenza sociale permette di raccogliere e salvare i dati necessari per l'accertamento della pensione. Vi consigliamo, quindi, di custodire bene questo numero.