• 1. Seguro social
• 2. Seguros privados

1. Seguro social

El sistema de la seguridad social en Alemania ofrece cobertura contra los riesgos más importantes. Si trabaja en Alemania con el seguro social obligatorio, por lo general estará afiliado a los siguientes seguros estipulados por ley:

• El seguro de enfermedad reglamentario (gesetzliche Krankenversicherung) cubre los costes de las visitas al médico así como los de muchos medicamentos y tratamientos.
• El seguro de cuidados reglamentario (gesetzliche Pflegeversicherung) ofrece una cobertura básica en caso de que a consecuencia de una enfermedad tenga que recibir cuidados permanentes.
• El seguro de accidente reglamentario (gesetzliche Unfallversicherung) cubre los costes del tratamiento médico y de reinserción en el mundo laboral tras un accidente o después de alguna enfermedad profesional. Este seguro paga una prestación sustitutiva del salario durante el periodo de incapacidad laboral así como una pensión en caso de daños permanentes a la salud, incluyendo las pensiones para los supérstites.
• El seguro de pensiones reglamentario (gesetzliche Rentenversicherung) cubre prestaciones para la rehabilitación así como el pago de pensiones por jubilación, por reducción de la capacidad de trabajo o por fallecimiento.
• El seguro de desempleo reglamentario (gesetzliche Arbeitslosenversicherung) paga en determinadas condiciones una renta durante el periodo de búsqueda de empleo y contribuye a dicha búsqueda con ofertas de asesoramiento y de colocación.

La afiliación a los seguros sociales le cuesta un porcentaje fijo de sus ingresos. Usted cubre una parte de los costes y la otra parte la paga su empleador. Los costes serán deducidos directamente de su salario.

Si usted trabaja en Alemania, está supeditado por lo general a la normativa alemana vigente en materia de seguridad social.

Atención: existen excepciones a este precepto para determinadas formas de trabajo. Por ejemplo, para determinados trabajadores desplazados, trabajadores fronterizos y personas que trabajan en varios países de la UE.

Su empleador deberá darle de alta en el régimen de seguridad social. Es decir, que el empleador deberá comunicar al seguro médico correspondiente los datos siguientes:

• su nombre,
• su dirección,
• su número de asegurado,
• su nacionalidad,
• su salario y datos sobre su actividad

Con ello se garantiza que el empleador pague la contribución a la seguridad social. Para que el empleador pueda cumplir con sus obligaciones, usted deberá facilitarle todas las informaciones y datos necesarios. Por ello, usted está obligado a cooperar.

Atención: el empleador deberá entregarle una copia de los datos transmitidos. Si se incurre en una infracción contra los requisitos de notificación, podrían resultar sancionados tanto el empleador como usted mismo.

En algunos sectores, el empleador tiene que realizar la notificación antes de que usted se incorpore al trabajo:

• en la construcción,
• en un restaurante o un hotel,
• en una empresa transportista,
• en el sector del transporte y de la logística afín,
• en el sector de la limpieza de edificios y
• en la industria cárnica.

Esto significa que también usted deberá facilitar los datos necesarios en el marco de su obligación de notificación antes de incorporarse al trabajo y, por si le controlan, deberá llevar siempre consigo su documento de identidad.

Encontrará más información sobre el procedimiento de alta y pago de cuotas en la página del régimen alemán de seguros de pensiones Deutsche Rentenversicherung. También los seguros médicos (Krankenkassen) ofrecen informaciones en sus páginas de Internet.

Consejo: al darse de alta en el seguro social, recibirá un número de la seguridad social que será el mismo toda su vida. En ese número de la seguridad social se reúnen y se guardan todos los datos que se necesitan para determinar la pensión. Por tanto, guarde dicho número a buen recaudo.

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2. Seguros privados

Los seguros sociales mencionados cubren en Alemania importantes riesgos de la vida como la salud, el desempleo o la vejez. Pero existen otros riesgos contra los que es recomendable asegurarse en Alemania. Si bien no todos los seguros son adecuados para todas las situaciones vitales. El seguro debería cubrir sobre todo riesgos que, en caso de daño, pudieran amenazar la propia existencia.

 Algunos de los seguros privados más importantes en Alemania son:

• Un seguro de responsabilidad (Haftpflicht-Versicherung): ¿ha roto algo de otra persona? Algo así puede resultarle muy caro y, en casos extremos, llegar incluso a poner en riesgo su existencia. Para estos casos existe el seguro de responsabilidad. El seguro de responsabilidad es considerado el más útil e importante de todos los seguros voluntarios. Por lo general, este seguro cubre también a miembros de la familia. Se pueden contratar seguros de responsabilidad por menos de 100 euros al año.
• Un seguro de incapacidad laboral (Berufsunfähigkeits-Versicherung): si una grave enfermedad le impide trabajar a largo plazo y, por ello, se queda sin ingresos, en el peor de los casos corre el riesgo de sufrir una ruina económica, ya que la pensión por invalidez que ofrece la protección estatal es muy ajustada y no siempre se concede. Por ello, todo trabajador debería considerar la posibilidad de asegurarse contra la interrupción de la propia actividad contratando un seguro de incapacidad laboral. Junto al seguro de responsabilidad, este es considerado uno de los seguros voluntarios más importantes de todos.
• Un seguro del hogar (Hausrat-Versicherung): el seguro del hogar se hace cargo cuando se rompen cosas en la vivienda, por ejemplo, después de sufrir un incendio, un robo o inundaciones. Los costes del seguro del hogar se basan, entre otros datos, en el tamaño de su vivienda. El seguro del hogar puede merecer la pena, sobre todo, si tiene objetos valiosos en su vivienda.
• Un seguro de automóvil (Kfz-Haftpflichtversicherung): si tiene un coche o una motocicleta, necesitará también contratar un seguro de automóvil. Sin seguro de automóvil no siquiera podrá dar de alta su vehículo. Si provoca un accidente con el coche o lesiona a alguien con él, el seguro se hará cargo de los daños ocasionados. Los costes de este seguro son muy diferentes y dependen, por ejemplo, del tipo de vehículo y de cuántos años han transcurrido sin que haya sufrido usted un accidente.

Existen muchos otros seguros voluntarios. Por ejemplo, el seguro de accidentes privado (private Unfallversicherung) paga en caso de accidente durante el tiempo libre. El seguro de defensa jurídica (Rechtsschutzversicherung) asume los gastos de asistencia jurídica en caso de litigio. También hay otros seguros para animales domésticos, créditos o de viaje. Compruebe detenidamente qué seguros necesita en realidad, porque cada seguro cuesta dinero.

Consejo: qué seguro es adecuado para quién es un asunto que depende también de la edad y del estado familiar. Las oficinas del consumidor, (Verbraucherzentralen) y la fundación Stiftung Warentest le ayudarán a seleccionar los seguros voluntarios más adecuados para usted.